Haben Sie Angst, für immer verschuldet zu sein? | von RichBitchFinance | Die Hauptstadt | Oktober 2020
Warum Sie nicht schuldenfrei sein müssen, um finanziell gesund zu sein
Wahrscheinlich sind Sie verschuldet. Und du bist nicht allein. 80% der Amerikaner haben Schulden und sitzen im selben Boot wie Sie. Viele dieser Menschen befürchten auch, dass sie für den Rest ihres Lebens Schulden haben werden. Aber ich werde Ihnen ein Geheimnis über Schulden verraten.
Sie müssen keine Angst vor Schulden haben, denn Schulden sind nicht unbedingt eine schlechte Sache!
Ja, das hast du richtig gehört! Schulden zu haben bedeutet nicht, dass Sie eine schlechte finanzielle Entscheidung getroffen haben. Es bedeutet auch nicht, dass Sie sich jetzt bemühen müssen, schuldenfrei zu werden. Jemand, der keine Schulden hat, ist nicht schlauer oder besser mit Geld als Sie.
Dies ist eine sehr unpopuläre Meinung in der Finanzwelt. Wenn Sie also glauben, dass ich verrückt danach bin, dies zu sagen, kann ich Ihnen versichern, dass Sie auch in dieser Hinsicht nicht allein sind. Um Ihnen zu helfen, mein Denken zu verstehen und Ihre Angst vor Schulden beiseite zu legen, werde ich aufschlüsseln, wie Schulden funktionieren, wie Sie sie verwenden können, um sich auf die nächste Ebene zu bewegen, und Ihnen meine zwei Schritte zur Berechnung geben, ob Sie sollten oder nicht Verwenden Sie Schulden, um einen Kauf zu finanzieren.
Bevor Sie verstehen können, warum Schulden nicht Ihr schlimmster Albtraum sind, müssen Sie wissen, wie Schulden funktionieren.
Schulden beziehen sich auf Geld, das Sie schulden. Wenn Sie einen Kauf mit Schulden finanzieren, leiht Ihnen ein Kreditgeber den Geldbetrag, den Sie für Ihren Kauf benötigen, und berechnet Ihnen dann einen bestimmten Zinssatz für die Verwendung des Geldes. Diese zusätzliche Gebühr wird als Zinsen bezeichnet. Menschen Geld zu leihen und ihnen Zinsen für das Darlehen zu berechnen, ist die Art und Weise, wie Kreditgeber, normalerweise Banken, Geld verdienen.
Sie fragen sich vielleicht, wie Banken so viel Geld haben, dass sie es ausleihen können. Gute Frage. Wenn Sie Geld auf Ihr Bankkonto einzahlen, bewahrt Ihre Bank dieses Geld nicht in einem speziellen Safe für Sie auf. Stattdessen leihen sie es an jemand anderen aus, damit sie mehr Geld damit verdienen können. Während dies für Sie wie ein verrücktes Konzept klingt, unterscheidet sich dies nicht von der Entscheidung, Ihr Geld zu investieren, anstatt es zu sparen.
Haben Noteinsparungen ist sehr wichtig, weshalb Banken Mindestreserveanforderungen haben. Dies ist der Geldbetrag, den sie in ihrem Tresor bei der nächsten Federal Reserve Bank aufbewahren müssen. Das ist ihre Notersparnis. So wie Sie sollten investieren Um mehr Geld zu verdienen, nachdem Sie über ausreichende Ersparnisse im Notfall verfügen, möchten die Banken dasselbe tun. Sie tun dies durch Kreditvergabe.
Während ich fest im Lager bin, das glaubt nicht, dass Sie schuldenfrei sein müssen Um finanziell gesund zu sein, denke ich, dass es Möglichkeiten gibt, Schulden zu verwenden, die Ihnen zugute kommen, und Möglichkeiten, die Sie verletzen.
Wie bereits erwähnt, verwenden Banken Kredite, um Geld zu verdienen. Ihr Ziel bei der Kreditvergabe ist es, mit möglichst geringem Risiko so viel Geld wie möglich zu verdienen. Sie Mach dir keine Sorgen um wie sich das Darlehen auswirkt Ihre finanzielle Lage. Ich wiederhole, BANKEN SORGEN NICHT, WIE EIN DARLEHEN IHRE FINANZIELLE SITUATION BEEINFLUSST. Wenn Sie ihre Risiko- / Ertragskriterien erfüllen, werden sie Ihnen Kredite gewähren.
Nachdem wir festgestellt haben, dass Banken bei der Kreditvergabe nicht Ihr bestes Interesse haben, sondern sich darauf konzentrieren, wie sie Geld verdienen können, ist es wichtig sicherzustellen, dass Sie auch beabsichtigen, Geld zu verdienen, wenn Sie sich für eine Kreditaufnahme entscheiden Darlehen.
Um Ihnen zu helfen, besser zu verstehen, wie dies zu tun ist, werfen wir einen Blick darauf, wer gewinnt und wer verliert, wenn Sie die schlimmste Art von Schulden aufnehmen, die es gibt. Kreditkartenschulden.
Wenn Sie ein Guthaben von mehr als einem Monat auf Ihrer Kreditkarte haben, sind Sie in Kreditkartenschulden. Wenn Sie Ihre Einkäufe mit einer Kreditkarte finanzieren, sind drei Parteien beteiligt.
- Die Kreditkartenfirma
- Der Händler (das Geschäft, in dem Sie gekauft haben)
- Du
Lassen Sie uns nun herausfinden, wer die Gewinner und Verlierer in dieser Situation sind.
1. Die Kreditkartenfirma
Kreditkarten haben einige der höchsten Zinssätze. Der durchschnittliche Zinssatz für eine Kreditkarte beträgt 18% !! Wenn Sie diesen wahnsinnig hohen Satz in Rechnung stellen, können Kreditkartenunternehmen höhere Renditen aus Ihren Kreditkartenschulden erzielen als aus anderen Investitionen. Das bedeutet, dass sie mit den von Ihnen gezahlten Kreditkartenzinsen mehr Geld verdienen als mit den anderen Arten von Darlehen oder Investitionen, die sie tätigen.
Gewinner oder Verlierer? GEWINNER
2. Der Händler
Wenn Sie mit einer Kreditkarte einkaufen, bezahlt Ihr Kreditkartenunternehmen den Händler im Voraus für Ihren Kauf und stellt Ihnen diese am Monatsende in Rechnung. Wenn Sie sie nicht vollständig zurückzahlen, berechnen sie Ihnen Zinsen für dieses „Darlehen“, von dem wir bereits wissen, dass es sie in diesem Szenario zu einem Gewinner macht. Da der Händler Bargeld für Ihren Einkauf von der Kreditkartenfirma erhalten hat, ist er auch mit dem Verlauf dieser Transaktion zufrieden. Es ist ihnen egal, wer sie bezahlt, solange sie bezahlt werden.
Gewinner oder Verlierer? GEWINNER
3. Sie
Jetzt denken Sie vielleicht, dass Sie in diesem Szenario auch ein Gewinner sind, weil Sie den gewünschten Artikel erhalten haben, aber ich habe einige schlechte Nachrichten für Sie. Wenn der Laden Ihnen beim Auschecken gesagt hätte, dass Sie tatsächlich 18% MEHR als den Aufkleberpreis für den Artikel zahlen müssten, wären Sie wahrscheinlich sauer gewesen und hätten den Laden verlassen. Das ist aber genau Was passiert jedes Mal, wenn Sie mit Ihrer Kreditkarte einkaufen und Ihr Guthaben nicht vollständig auszahlen? Am Ende zahlen Sie einfach mehr für die Dinge, die Sie kaufen, als sie wert sind.
Gewinner oder Verlierer? VERLIERER
In diesem Beispiel können Sie deutlich sehen, dass das Kreditkartenunternehmen gewinnt, weil es mit Ihren Einkäufen enorme Renditen erzielen kann, wenn Sie sie nicht sofort auszahlen. Der Händler gewinnt, weil er für Ihre Einkäufe vollständig bezahlt wird, und Sie verlieren, weil Sie am Ende einfach mehr Geld für alle Ihre Einkäufe bezahlen.
Wann immer Sie sich für einen Kauf mit einem Darlehen entscheiden, ist es wichtig, alle an der Transaktion beteiligten Parteien zu bewerten und zu bestimmen, wer mit der Transaktion Geld verdient und wer Geld verliert. Wenn Sie der Verlierer sind, machen Sie keine Transaktion!
Schauen wir uns nun ein Beispiel an, wie Sie Schulden zu Ihren Gunsten machen und ein Gewinner bei einer Schuldentransaktion werden können. Wir werden die am meisten dämonisierten Kredite von allen verwenden. Studiendarlehen. Nehmen wir an, Sie sind 18 Jahre alt, können es sich nicht leisten, das College aus eigener Tasche zu bezahlen, und Sie konnten sich keine Stipendien sichern. Sie prüfen daher Ihre Möglichkeiten für Studentendarlehen. Wenn Sie ein Studentendarlehen aufnehmen, welche Parteien sind an der Transaktion beteiligt?
- Der Kreditgeber
- Die Schule
- Du
Wer sind die Gewinner?
Der Kreditgeber
Der Kreditgeber wird am Ende Geld mit den Zinsen verdienen, die Sie für Ihre Kredite zahlen.
Gewinner oder Verlierer? GEWINNER
2. Die Schule
Die Schule wird vom Kreditgeber vollständig für Ihre Studiengebühren bezahlt.
Gewinner oder Verlierer? GEWINNER
3. Sie
Sie verdienen im Laufe Ihres Lebens durchschnittlich 1 Mio. USD mehr, qualifizieren sich für Jobs mit höheren Gehältern und haben mehr Aufstiegschancen mit einem Hochschulabschluss als ohne einen.
Gewinner oder Verlierer? GEWINNER
Ein College-Abschluss bringt Sie auf ein neues Niveau, das Sie ohne ihn viel schwerer erreicht hätten. Auch wenn Sie am Ende mehr für Ihre Studiengebühren bezahlen, wenn Sie einen Kredit aufnehmen, werden die Zinsen, die Sie zahlen, höchstwahrscheinlich weitaus geringer sein als die Erhöhung Ihres zukünftigen Verdienstpotenzials. Während es einige Einschränkungen gibt, wie Sie tatsächlich den Abschluss machen müssen, bieten einige Abschlüsse ein höheres Verdienstpotential als andere, und Sie müssen vermeiden, eine übermäßige Menge an Darlehen aufzunehmen, sind Studentendarlehen ein gutes Beispiel für die Verwendung von Schulden als Ein Werkzeug, mit dem Sie neue Höhen erreichen können.
Die beiden Beispiele, die wir uns zuvor angesehen haben, waren ziemlich einfach, aber in der realen Welt ist es normalerweise komplizierter zu beurteilen, ob Sie tatsächlich der Gewinner oder der Verlierer einer Transaktion sind und ob Sie Schulden zur Finanzierung Ihres Kaufs verwenden sollten. Mit diesen beiden Schritten erhalten Sie die Tools, die Sie benötigen, um zu bewerten, ob die Aufnahme eines Kredits in jeder Situation der richtige Schritt für Sie ist.
1. Berechnen Sie das Geld aus
Der erste Schritt besteht darin, das gesamte Geld zu berechnen, das Sie für den von Ihnen gekauften Vermögenswert ausgeben werden. Diese Kosten umfassen Folgendes.
- Kaufpreis des Vermögenswerts
- Zinsen, die Sie über die Laufzeit des Darlehens zahlen
Schauen wir uns diese in einem Beispiel an, das Sie in Betracht ziehen ein Haus kaufen für 200.000 USD mit einer 30-jährigen Hypothek zu einem Zinssatz von 3,5%.
- Kaufpreis – Dies ist der Gesamtpreis, den Sie für den Kauf des Hauses zahlen, einschließlich der Abschlusskosten und aller Renovierungsarbeiten, die Sie mit Ihrem Darlehen finanzieren. In diesem Beispiel 200.000 US-Dollar
- Zinsaufwand – Dies ist der Gesamtbetrag, den Sie bis zur Tilgung des Darlehens verzinsen. In diesem Beispiel beträgt der Gesamtzinsaufwand nach 30 Jahren 123.000 USD
Gesamtbetrag = 200.000 USD + 123.000 USD = 323.000 USD
2. Berechnen Sie das Geld in
Sobald Sie den Gesamtbetrag kennen, den Sie am Ende für den Vermögenswert ausgeben, müssen Sie berechnen, wie viel Geld Sie mit dem Vermögenswert verdienen können. Um dies zu berechnen, müssen Sie Folgendes schätzen.
- zukünftiger Verkaufspreis
- Einnahmen, die über die Lebensdauer des Vermögenswerts erzielt werden
Schauen wir uns diese weiter an, indem wir mit unserem Beispiel für den Kauf von Eigenheimen fortfahren.
- Zukünftiger Verkaufspreis – Dies sollte den aktuellen Wert des Eigenheims (200.000 USD) sowie die Wertsteigerung berücksichtigen, die Sie in den nächsten 30 Jahren erwarten. Die Wertsteigerung ist eine Wertsteigerung eines Vermögenswerts. Häuser sind ein Beispiel für einen Vermögenswert, der normalerweise an Wert gewinnt oder steigt. Die nationale durchschnittliche jährliche Wertsteigerung von Häusern beträgt 4%. Angenommen, Ihr Haus steigt 30 Jahre lang jedes Jahr um 4%, dann beträgt der zukünftige Wert des Hauses 648.000 USD.
- Einkommen, das über die Lebensdauer des Vermögenswerts generiert wird – In unserem Beispiel planen Sie, zu Hause zu leben, damit kein Einkommen generiert wird. Beispiele dafür, wie Vermögenswerte Einnahmen generieren können, sind die Mieteinnahmen, die Sie durch die Vermietung des Hauses erhalten würden, oder die Einnahmen, die Sie mit einer Maschine erzielen, die Sie für Ihr Unternehmen gekauft haben und die Produkte herstellt, die Sie verkaufen können usw.
Gesamtgeld in = $ 648k
Jetzt, da Sie Ihre Gesamtausgaben (Geldausgabe) im Vergleich zu Ihren Gesamteinnahmen (Geldausgabe) kennen, müssen Sie nur noch sicherstellen, dass die Geldausgabe größer ist als die Geldausgabe.
Aus unserem Beispiel.
- Geld aus = $ 323k
- Geld in = $ 648k
$ 325k GEWINNER!
Sieht so aus, als hättest du einen Gewinner! Angenommen, Sie erhalten eine jährliche Wertsteigerung von 4% für Ihr Haus, erhalten Sie einen Vermögenswert, der 325.000 USD mehr wert ist, als Sie dafür bezahlt haben. Die zusätzlichen Zinsen in Höhe von 132.000 USD scheinen eine Menge Geld zu sein, und das ist es auch, aber nicht, wenn Sie es mit dem Geldbetrag vergleichen, den Sie in Zukunft verdienen werden.
Und da hast du es! Sie sollten nicht befürchten, für den Rest Ihres Lebens Schulden zu haben! Solange Sie Schulden zur Finanzierung von Einkäufen verwenden, die Sie vorantreiben und Ihnen die Möglichkeit geben, Wohlstand aufzubauen, befinden Sie sich in einer gesunden Finanzlage und können sich darauf verlassen, dass Schulden Sie nicht davon abhalten können, reich zu werden Hündin!
Für weitere Informationen darüber, wie Sie eine reiche Hündin werden können, besuchen Sie uns unter richbitchfinance.com
